近日"一张保单保全家"的套餐式保险服务面市，市民在多了一项选择的同时也多了一点困惑

　　自助式套餐式，你选哪款更合适

　　 日前，随着深圳太保产险的"家庭幸福保险计划"出炉，"一张保单保全家"的"新概念"，慢慢引起了市民对这种新型的"以家庭为投保单位"保险的关注。据悉，在该新型家庭保障计划中，一张保单里，就配置了家庭风险保障最需要的多项险种，如车辆综合保险、家庭财产保险、家庭人身意外伤害保险、个人旅游综合保险等。那么，这种"一张保单保全家"是否适用于你呢？

　　"套餐"式保险特点逐个数

　　保险公司人士告诉记者，与普通保险相比，全家保险具有多方面的特点。

　　首先，一张保单保全家。全家保险可以为全体家庭成员提供保障，省去了投保人反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。有些全家保险如泰康人寿的"爱家之约"，为投保人提供了近20种可保险种，涵盖了养老、医疗、教育、意外、女性等多种保障，投保人可以根据自己的情况将这些保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以仅持一张保单到保险公司进行理赔。

　　其次，降低保费支出。如果家庭中每个成员各自购买自己的保险，难免会有重复投保的现象，因此购买全家保险是减少保费支出的好渠道。

　　第三，保费豁免。目前部分公司的全家保险提供保费豁免的功能，若家庭经济支柱一旦遭遇不测，导致残疾或者身故，即可免缴保险单中家庭成员的长期险保费，且保险利益继续有效，这一举措为投保人解除了后顾之忧。

　　第四，这种全家型保险还有附加险优势，因为在一些全家保险中，一人投保主险后，其余成员可以选择任意附加险，并且在主险到期后，附加险仍可以继续投保。

　　第五，保单能够升级。随着家庭保障需求的变化，客户可以在原保单基础上选择保单升级，通过增添险种、保险金额及被保险人，不用增加新的保险内容，保障覆盖范围广，又可以灵活地自由选择，对家庭来说还真是方便，多快好省地把保险上了。

　　"自助式""套餐式"保险大比拼

　　"过去保险公司卖产品就像我们点菜一样，从单独的菜卖到自助餐，到现在又有了套餐。面对这么多选择，有时候还真不知道应该怎么'下手'才划算呢。"正准备为自己和家里人买保险的王先生一脸发愁。当需要买一个险种组合时，是选择"自助餐"-自行搭配组合各公司的相应险种，还是选择"套餐"-公司搭配好的险种组合？

　　从投保简便程度上讲，套餐要比自助餐"省事"。因为保险条款一般都比较专业，能将一个险种琢磨透，已经很不容易，更不用说多个险种的组合了。一般市民都很少有足够的精力和专业知识自行挑选，倒不如选择套餐来得简便。

　　况且，许多保险公司开发套餐时，都会将各险种的功能互补叠加，并加以简化，这也大大方便了市民投保。比如泰康人寿的"爱家理财"，就特地对套餐中的万能险部分进行了简化。不过，简便度上的高低也不是绝对的。某些套餐片面求大求全，看上去虽然花哨，却并不实用，市民需要加以留意。

　　在可组合度方面，套餐和自助餐"半斤八两"。一般看来，套餐的可组合度应该胜于自助餐，就像品牌机里的各个部件都经过兼容性测试一样，理应运转平滑。对于一些产品层次较全的公司，上述说法有一定道理。

　　不过，对于一些产品层次不全的公司，就未必如此了。比如，部分公司有返还型的长期重大疾病险，但没有纯保障型的产品；纯保障型产品或许能作为附加险销售，但又不能作为主险单独销售。如果一个消费者恰好需要购买"定期寿险＋消费型重大疾病险"，多半就需要寻找两家以上的公司进行组合。

　　在灵活程度上，自助餐要比套餐"自如"。相信许多市民选择自助餐的重要原因就是，可以想吃什么，就吃什么。套餐对于某些市民而言，其中不免有可吃可不吃的"鸡肋"，灵活程度和适用范围显然都要小很多。

　　记者点题

　　根据需要进行搭配

　　综合众多保险专家的意见，保险的"套餐"、"自助餐"，就像电脑中的"品牌机"、"组装机"一样，两者各有优点，最重要的是投保人要按自己需要进行搭配。

　　哪些人适合买"套餐"

　　哪些人群较合适选择"保险套餐"呢？专家表示，以下三种类型的人士或家庭相对较合适。

　　一类是作为"家庭顶梁柱"的人士，这是由于这类人士一般工作都比较繁忙，没有太多时间去了解不同保险公司不同险种的特性，可以考虑采用价格低廉的定期寿险形式，然后附加意外和普通医疗保险。比如选用一个重大疾病的两全保险，既含有长期重大疾病保障，又有生存养老金的领取。

　　二是"三口之家"，而且三口之家整体投保者，应本着经济、实惠、长远受益的原则来选择。每年的总保费开支控制在家庭年收入的10％至15％。对于这一类家庭，"保险套餐"的优势较为明显。因为投保人只要购买一份主险，即可让配偶和孩子随意投保更具投保价值的附加险，而无需买多份主险。而在传统的保险计划中，一个三口之家要想获得充足的保障，则需要投保三份保障价值不大的主险。

　　三是上班族女性。这类职业女性，平时上班一般都较忙，而且由于考虑到女性的特殊需要和购买力，多家人寿保险公司均开发了针对女性的保险套餐，这为投保人提供了多种选择。女性保险的各险种搭配往往细致入微，有专设的女性癌症保障、女性重大疾病骨质疏松症、特定手术、意外整形手术等等。这些都是在常规的养老保险、健康保险、意外保险以外，

　　专门为女性设计的保险类型，更贴切女性的需求。

　　哪些人适合买"自助餐"

　　目前，无论是人寿保险公司还财产保险公司，推出的保险产品数量十分多，理财人士表示，在一些保险"套餐"设定的险种中，可能有些险种并不是自己真正需要，因此，在选择保险时就需要自己进行组合搭配，以便真正合自己的口味，这个时候选择保险"自助餐"，可能比较合适。

　　保险人士也表示，"自助餐"的灵活性较好，使投保人自由选择度较高。如对于经济能力相对较弱的人群，既想得到一份保障，又不想一下投入太多的保费而使经济状况"吃紧"，就可以根据自己最迫切需要保障的方面进行规划，如刚毕业出来工作的年轻人，可以选择一些健康险和意外险进行投保，以使自身的安全和医疗支出得到保障。

　　而对于之前已经投了保险的人来讲，随着自身条件的转化，保险的需求也会随之发生改变，如以前单身的，现在结婚了，那投保的种类或保额就会有所调整，这个时候，市民也可以再在以前保险的基础上，再按当前家庭保障需求，补充一些保险进行加强即可，如将个人寿险保额提高，再加投一些家庭财产保险等。

　　小贴士

　　投保要找对代理人

　　面对市面上琳琅满目的保险产品，消费者又该如何进行选择呢？记者在采访中了解到，市民选择保险产品的时候，每个人都有自己的一些喜好和经验，如有的人选择中资保险公司，有的人选择外资保险公司。

　　业内人士表示，无论是中资保险公司，还是外资的，提供的都是保险服务，而且均受到本地保险监管部门的管理。所以，在保险产品方面，没有什么本质上的差别。但在服务方面，由于每一家公司都有自己的背景，不同的条件，因此，所提供的保险服务就会有差异性。

　　如中资保险公司，他们对当地人们的生活习惯、消费习惯、观念思维等方面，都比较熟悉和了解，可对投保人的需求提供各种"量身订做"的保险服务，而对于外资保险，由于它们都是国际性公司，有国际的经验，有国际的人才，在产品创新、公司安全、内部风险控制等方面，都有较多的成熟经验，占有一定优势。

　　因此，保险专家认为，由于中、外资保险的优势不一样，所以，选择什么性质的公司不是最关键的，只要找到适合的代理人，代理人能够尽心尽力地为你量身打造合适的保险计划，你所买的保单才能算是好保单。

　　家庭险"因家而异"

　　同时，保险专家提醒消费者，对于全家型保险，保险公司对投保的家庭还是一定有限制的。据了解，目前全家保险主要针对30－40岁白领、工薪阶层的人群，他们大多已经成家立业，家中有2至3口人需要保险的保障。

　　因此，可保的范围主要是三口之家、二人世界以及单亲家庭（孩子在18岁以下），而对于三代人家庭，考虑到祖辈年龄较大的问题，目前承保相对较难。

　　对于如何投保全家保险，理财人士表示，投保人应考虑自身情况，包括家庭结构情况，如是否有子女，是否为单亲家庭，还有就是保障的侧重点，如是偏重医疗、教育、养老、储蓄还是其他，并且应确定保障侧重的对象，是丈夫、妻子还是子女，而且还要考虑保费接受能力等，从而进行综合考量决定。