客户：我有得是钱，足够抗拒任何风险，不需要买保险。

韦峰： 世界上有钱人多得是，越是亿万富翁越是买巨额人寿险，而且世世代代买。

有钱人不愿意上保险，是认为保险的好处说一千道一万就是在关键时刻能提供一大笔现金，那么自己随时可以拿出一大笔现金，就能抗拒任何风险，买保险还会在用钱方面有很多不方便的地方，回报率又没有吸引力，所以不如自己囤着一大笔钱更方便。

我国的有钱人不愿意买保险，原因在于大家都是第一代有钱人，思路还停留在买与卖的利益交换上，还没有建立资产转移的概念，或者知道要对儿女做资产转移，但不知道保险在资产转移方面的优势。国内保险代理人在动员有钱人上高额保险的时候，所依据的理由往往都是有钱人的人身风险对其事业的影响，或者就是早晚要出台的遗产税的影响，这些理由并不是所有的有钱人都能接受的，他们会有足够的智慧用其它的方法解决或回避这些难题。其实有钱人上高额保险，很多利益是只可意会，不可言传的。

我还是用几个例子来做个说明，然后我们一起意会一下李嘉诚先生的保险应该有哪些利益，最后给大家分析一个真实的国内大款的保险案例：

某大款夫妻，事业几经沉浮，终于一飞冲天，积累下雄厚的家产。有个宝贝儿子，送到国外留学，仗着爸妈的钱财，学成一个未流艺术家回国了。老夫妻的家产是实业，儿子根本不是做经营的人，老夫妻几次想培养儿子接班，结果证明宝贝儿子纯粹成事不足败事有余。最让老夫妻不放心的是，宝贝儿子不但在事业上不上路，还四处招猫逗狗，身边围着一群小狐狸精，这些小狐狸精一天到晚的，不是糟蹋他的钱，就是糟蹋他的身体，没有别的正经事，宝贝儿子还以为这是自己的未流艺术家的魅力呢，天天念叨着要娶其中某只狐狸精进家门，一起做艺术方面的投资。老夫妻俩发愁啊，儿子再不争气，这万贯家财终究是要给他的，但就这么给他了，还不够他身边的小狐狸精糟蹋的呢，再多的家产，也经不住艺术家弱智般的投资啊。老话说富不过三代，自己辛辛苦苦第一代，刚到第二代就断了他们富贵永久的念头。老夫妻总要想办法解决这个难题。佛经上说：母年一百岁，常忧八十儿。做父母的，永远是为子女操一辈子心的，没钱的时候操没钱的心，有钱的时候操有钱的心，什么时候闭眼了什么时候不操心了。这时候老夫妻唯一的办法就是为儿子上高额养老保险，把家产用保险的形式转移给儿子。我在讲保险的缺点时讲到保险是专款专用的期权产品，资金被固定在特定的利益上，使用起来不方便。而这个不方便在老夫妻眼里是求之不得的优点，他们就是想让儿子按他们设定的模式定期拿钱但不能随意用钱，老夫妻把儿子一辈子的养老钱都留出来了，让他一辈子每月都能拿几万块钱生活，就是拿不出几百万几千万去做投资，而且如果儿子的婚姻不理想，儿子的保险不属于夫妻共同财产，将来小狐狸精也分不走。

其实国外的富人用保险做子女的遗产安排是相当普遍的。我们是只有一个孩子，父母不存在资产分配的问题。设想一下外国的富人有多个子女，总不会个个都有能力继承富人的产业，子女中总是有会挣钱的和会花钱的两类人。从家族财产增值的角度，父母应该是给会挣钱的子女多留家产，给会花钱的子女少留家产，但实际上在父母眼里每个子女都是自己的心头肉，一碗水总要端平，而且父母更担心会花钱的子女将来没钱花，所以在安排遗产时，都是把产业和现金交给会挣钱的子女，而为会花钱的子女上等额的人寿保险（越是会花钱的子女越是不能给他留大额现金），帮他们把一辈子安排好。

再举一个保险在婚姻方面的例子。

某大款，拼搏一生，置下万贯家产，50岁了，把原配送走了，迎娶了新欢，小美人20岁。新婚不久，小美人就有喜了，大款高兴啊。当初自己天天和原配闹个鸡飞狗跳，为了求个后半辈子自身清净，下了狠心用一半家产才把人老珠黄的原配打发走，又把已成年的子女送到国外，这个小美人是经过自己长期培养和考察的，不仅对自己百依百顺，还不贪自己的财产，多难得啊，新婚后自己的产业有如神助般跃上一个新台阶，不到一年就把原配分走的家产挣回来了，大款是家里家外都顺风顺水，走路都轻飘飘的，感觉就象是回到了20岁。

大款是个人生阅历丰富的聪明人，太顺了心里反而不塌实，高兴之余暗自担心这莫名的好景不长久。果然，小美人虽然没有原配那些老毛病，但小美人自有小美人的新毛病。先是年轻漂亮的小美人身边总有不知深浅的小白脸献殷勤，毫无城府的小美人还嘻嘻哈哈的自鸣得意，让年过半百的大款欲说无辞欲罢不忍，只能指望将来孩子生下来了小美人自然能收收心；然后是小美人家里还有她妈老美人，老美人以小美人怀孕为名让大款为怀孕的小美人换新别墅，大款本意也是要换新房子的，但后来发现大小美人的共同意愿是新别墅也为老美人留个房间，生过孩子以后老美人要长驻大款家了。除了小美人这边的事让大款感受到新的压力外，原配那边也没让大款一劳永逸。拿着半壁家产回归单身后的原配可没大款这么顺，很快就通过律师放过话来，要求重新分他的家产，而且还得到了在国外的子女的响应，指责大款当初隐瞒了部分家产。大款是经过大风大浪的，在谈笑间已经隐约感受到暴风雨来临之前的寂静。

就在大款准备重新调整自己的财产时，国内发生了一件令人震惊的事情。一个著名的归国画家、摄影师、视觉艺术创始人、商人、企业家、导演，一个兼具才华横溢和亿万身价的艺术家商人，在拍摄一部电影时，突发疾病去世，年仅59岁。大款曾经有意收藏这位艺术家商人的一幅作品，当初是因为价格太高没有收购成，所以对他的作品一直在跟踪了解，这突发的意外让大款深感震惊。而更让他震惊的事情还在后面。这个艺术家商人也是有再婚历史的，新老夫人各有自己的孩子，家庭成员关系颇为复杂，有的直接参与了艺术家商人的资产管理，有的名下一文皆无，为了财产继承问题，打起了官司。在打官司过程中，不断有新闻传出，其中最让大款如坐针毡的事情，就是这位艺术家商人的某位夫人提出自己要靠打工才能维持生计，因为艺术家商人的资产已经被法院冻结了，而官司将经年累月旷日持久下去，这位没有收入的夫人付不起律师费，全靠朋友帮忙维持生计。

大款突然发现人生无常竟是这么残酷。本来自己一套别墅也不值对方一幅画，而无论对方有多少家产，法院冻结却只须一纸诉状，而且家产越雄厚的人，得到这纸诉状的可能性越大，更何况象他这种婚姻关系复杂的有钱人呢。那位艺术家商人的继承官司还在不明不了地持续着，光律师费就不知要多少套别墅了。

大款原来是准备以另给原配一笔钱的方式来了解此事的，他不想和原配打官司。打官司要耗费他的时间和精力，要在法庭上暴露他的财产实力，要影响他在商业和生活圈中的形象和声誉，而且他和原配有几十年的生活经历，总有不可替代的情感历史挥之不去，既然已经分手了，他不想再在感情上双方反复公开重温当年的浪漫和恶梦。总之他不能以打官司的方式解决这个问题。他本打算是私下给原配一笔钱，但这笔钱怎么个给法才能既解决问题又能平衡各方面的利益，令他无所适从。后来他向一些有类似经历的朋友侧面了解了一下，结果更令他沮丧，很多象那位艺术家商人那样的过来人都是用私下给这个一笔钱暗中给那个一幅画的方式悄悄地平衡利益冲突的，平衡的结果就是各方面都不断暗自膨胀自己的欲望，都认为老爷子是对自己最好的，最后就会对遗产分配比例产生过高的期望值，私下给钱平衡利益就变成了饮鸩止渴。很多著名的遗产官司就是这么打起来的。

在这种情况下，大款选择了用保险来解决问题。他先分别给自己的子女买了高额养老险，然后让子女用其中的一部分为原配上养老险，这样以期权的形式把原打算给原配的钱经子女的手给出去了，不会引起小美人的戒心；又给小美人上了高额的养老险，让小美人用其中的一部分给老美人上养老险，以期权的形式把老美人的晚年生活费安排好，打消了她过来共同生活的念头，而子女根本就没想到这里还有老美人的钱；最后是给自己上了高额的终身寿险，用逐年调整受益人分配比例的方式，来平衡一旦自己在不同年纪身故时，对各方面的不同利益影响。

这种用保险来平衡家庭利益冲突的真实目的，是只可意会，不可言传的。只有大款自己心里明白，家里人都是只清楚自己相关的内容，不清楚其他成员的内容。而且给家里人上保险是个很正常的举动，任何家庭都上保险，看不出什么不同。很多人只把保险当成大笔消费，其实保险还是法律上的合同文本，对财产的属性是有书面确认的。在这一点上，保险完全可以替代遗嘱。同时在操作上，保险比遗嘱灵活多了，保险是想上多少就上多少，单笔的分次分人签署的。遗嘱就不同了，必须把资产总值先算清了，然后再谈怎么分。你问问那些大款，谁家的资产总值是算得清的？让他算家产写遗嘱，其实就是要折他的寿，不算不写还能多活两年。

其实这个案例中，在大款自己的保险受益人分配比例上还有很多细节，由于他给子女和新夫人上的险种的不同，会有不同的分配需求，这个需求应该是每年都变化的，所以大款每年要调整这个比例。具体调整这里就不讲了，大家可以再看一下《如何按国外富翁常用方式整理自己的保单》，很多人看过后告诉我说没看出什么来，这说明你还不是富翁，或者是以穷人的方式上富人的保险，呵呵，还要继续努力，当你成为富翁后，就一定会用这种方式做保单整理了，而且是一年一整理。

现在人结婚离婚都是稀松平常事，很多人都以一次性破财的方式结束不理想的婚姻，但都没有意识到离婚只是破财的开始，后面还有让你破财的事呢，包括身故后都不得安生，你的前夫前妻永远拥有就你的财产分配和再分配的问题向法院递状子的权利，只要你的财产多到足够让对方动心就行，更何况是遗产呢，最后一次机会了，总会有律师鼓励你的前夫前妻，就是为了出口恶气也要打这官司，现在打不赢官司不收费的律师多了去了，你还别以为对方会怕麻烦。

那么保险在这种情况下会起什么作用呢？由于不同的案例中保险会起不同的作用，我无法一一说明，我这里只讲保险独特的其它方式无法替代的优势，那就是保险是你唯一的可以随时确定身前身后所有权的财产。你可以有企业、房子、汽车、股票、古玩、存款，这些财产都是身前在你名下，身后归谁就不一定了，如果你有遗嘱，遗嘱在执行的时候又没争议，那么你安息吧，否则你就别怪有人没事找事了，更何况是离过婚的人呢。而保险是唯一要求你在拥有时就明确身故后受益人的财产，你不写受益人这保险就无效，而你写了受益人，保险金就是不属于遗产的，直接归受益人所有，法院不能当做遗产冻结并判决归属的，如果你的保险合同在受益人那里填写了“法定受益人”，那么这个保险金就是遗产了，由法院判决归属，然后还会先扣遗产税再给继承人。

说到遗产税我再多说一句。我们国家还没开始征收遗产税，大家都知道早晚会征，而且征收的比例会很高。国际上一般是有个起征额，起征额以上的征收比例相当高，有30%-50%，古玩字画等价值不易确定的财产都是就高不就低的，总之是令人相当肉疼的税赋。而且遗产税是必须现金支付的，期限一般是三个月，拿不出遗产税就丧失遗产继承权，所以在亚洲金融危机期间，很多人日本人香港人都把自己应该继承的遗产捐出去了，就是因为交不起遗产税。我国什么时候开始还不知道，我想快则三年五年，慢则八年十年吧，那么是不是等三年五年八年十年后遗产法出台了，我们再考虑用保险来回避遗产税呢？这要看你的资产增值情况。因为寿险费率的年递增一般在4-5%，你往后拖，保险公司替你把利息算进去了，你囤着一笔准备买保险的钱，如果是为了等遗产税出台那就亏了，不如现在就上了省钱。除非你认定中国不会出台遗产法，或者你能抢在遗产法出台前game over，那你赚了。

有了以上的说明，我们再来谈谈李嘉诚先生为什么会买保险，他买保险干什么用，就很容易理解他的用意了。

李嘉诚先生有一句名言，各保险公司都广为引用：

别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。

这句话是说李嘉诚先生买了很多保险吗？李先生富可敌国，他把自己的保险比做个人财富，他应该上多少保险啊？

李先生买那么多保险干什么用啊？如果说是平时遇到重大疾病或意外伤害，需要大笔现金，好象这种事不是让李先生上保险的理由，李先生遇到这种事的概率和我们普通人是一样的，但他处理这种事在资金上是根本与保险无关的，不会有那家医院会对李先生的家属说必须先交押金后救人的，李先生也绝不会为了高昂的医疗费抛售股票救急的，或者从企业帐户上划款给医院以致断送了企业资金链的，根本没这个可能。那是不是为身后用的，用来避税的？李先生的家产多大啊，那遗产税可不得了，要是收了李先生全部财产的遗产税，那香港税务部门都得放假——当年现金收入奇高，不好消化；要是通过保险公司回避了，那保险公司都不敢放假了——派成群结队的保镖护着他，这要是李财神有个山高水低的，保险公司的总经理就直接跳楼了。

可问题是李先生确实是真的买保险了啊。他到底买保险干什么用啊？

我们还是先从李先生对财富的态度，来分析一下李先生买保险的用意。

我们知道李嘉诚先生乐施好善，到目前为止捐助的慈善款累计达百亿港币，而且李先生已经把越来越多的时间和经历投入到慈善事业上了，财富对他已经是符号而已，赚钱和省钱已经不是他关心的事了，他更多地关心用钱的事，保险从财富角度给他带来的利益是无所谓的，包括避税。

其实我认为李先生说为自己和亲人买了足够的人寿保险，是说给他的亲人听的，而不是为了常规的保险利益的。

“穷在闹市无人问，富在深山有远亲。”一个人越富有，他身边的亲戚就越多，李先生的亲戚可不是一般的多，从血缘到到法律缘的，四、五代人算下来，人人见了李财神都是满面笑容的，而且关系一直在动态变化中，大家替他想一想，那遗嘱该怎么写啊？真不好写啊。这还不同于做生意，做生意多赚一个亿少赚一个亿，自己一笑就过去了；那遗嘱给张三多一块钱，给李四少一块钱，得有个理由啊。李先生的财产跟疯了一样自己往上长，他的遗嘱应该是他最大的心病，很难摆平的。

所以他才会说：别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。这是告诉他的亲友们，只有他为自己和他们买的人寿保险才是他的财富，而且已经买了充足了，其它的钱就不用惦记了，李先生自己都没把那些钱当成自己的，他随时可以把那些钱都捐了，叫他们千万不要期望值太高。

用保险替代遗嘱的另一个好处就是可以分别和不同的子女讨论遗产的安排。如果是写了一纸遗嘱，这遗嘱给谁看不给谁看都不好办，而且象国外富人的遗嘱都是一年一调整的，每年让子女为遗产的事紧张一回，这大家庭就没法过了；而通过给自己和给子女分别上保险的方式，可以让子女既能部分知道与自己相关的财产有多少，又在心中暗自惦记着能从富人自己的保险中分得多少。富人给子女上保险是给谁上的就和谁谈，同意了就在单独的保单上签字，和其他亲友无关，最后的综合平衡可以在自己的保单上调整受益人的比例，而且这个比例甚至受益人名单都是随时可以调整的。这样每个子女都知道自己至少能从自己的保险中拿多少，同时还期望着最后的富人的寿险能分多少，而互相无法讨论谁多了谁少了。最后退一万步，万一将来子女们为了遗产分配的事情打起官司来了，每个子女的单独的保单是不会被法院冻结的，子女们可以保持体面的生活，慢慢陪法院耗着争其它遗产，不会出现上面提到的那个要打工维持生计的事情。

你看保险有意思吧，有钱人在遗产安排上或进或退都用保险，保险业在全世界范围内一直是高速发展的行业，没学会用保险安排自己遗产的人，不能算是合格的有钱人。

下面我举一个国内的真实的保险案例，大家看看这个不会上保险的有钱人是如何买了“高额穷人险”的。

这是我从网上摘下来的案例，为了避免不必要的麻烦，有些敏感的地方用了叉字，大家不要深究了。

某男性富豪，37岁，投保了某公司的高额保险。投保人每年须交纳 28.28 万元的保费，在保险条款规定 20 年时间里，他需要交纳的保费总额高达 565 万元。作为回报，他可以享受到XX人寿提供的“白金服务”：包括 1000 万元的定期寿险、 2000 万元意外保险 ( 公共交通意外双倍给付 ) 、 1000 万元残疾保障的个性保险等系列套餐，最高保额为 5000 万元。而在投保人 65 周岁时，他还可以获得保险公司 600 万元的一次性保费返还。

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由于这个案例是真实的网上案例，太敏感了，分析结果会让很多人不舒服的，所以权衡再三，还是决定不在网上分析这个案例了。

下面我把富人上高额保险的好处总结一下：

1、富人上保险的真实意图是旁人包括家人都无法正确猜测的。每个人都是需要上保险的，但保险为富人的花钱方式带来了更多的法律保护下的隐含利益。真正的富人更操心的是自己子女不如意时或自己百年后的资金安排，这比他挣钱要难得多。而保险是唯一能让他轻松掩盖其真实目的的金融期权合同。即便你富如李嘉诚先生，你也可以用开玩笑的方式对家人说：“那个保险代理人实在是太缠人，买两个亿打发他走算了，反正你们也需要用保险。”还可以用严肃的方式说：“这个保险代理人实在是太专业了，我就喜欢和这样的人做生意，上了他的保险，他能为我们家服务一辈子。”但真实意图呢，只有天晓得。

2、富人上保险能使自己的资产在得到法律保护的同时不引起家人的不安。现代人一想到资产保护就是做公证、写遗嘱，而这些行为有两个无法回避的难题：一是很容易引起家人的不安；二是要发生与资产额成比例的费用，而且每修改一次就要发生一次。而上保险呢，家人根本不会往这方面想，想了也无法说出口。你还可以随时更改保单上的收益人姓名和受益比例，不需要为更改花一分钱，保单本身就是你的资产见证，受法律保护，并且在执行时优先于你的遗嘱。比如一个富人的遗嘱是：“我百年后所有财产归大儿子所有，其他家人不得继承。”如果这个富人是有一个妻子和一儿一女的，而富人的寿险是一个亿，寿险受益人是妻子和女儿各50%，那么他的妻子和女儿各得到免税的五千万，儿子一分钱也没有，只能得到其它资产，而如果这个富人的其它资产恰好和他的负债相当的话，那么这个遗嘱的最大受益人——大儿子——实际上什么也没得到（如果大儿媳妇不孝顺而富人夫妻为保持大家族体面不便摊牌的话往往就是这样做的）。

3、富人上高额保险能严格客观地检验自己的身体状况和财务实力。不要以为保险代理人一天到晚追着富人死缠烂打，保险公司就会象迎财神那样欢迎富人上高额保险，代理人追着你上保险和保险公司同意为你承保是两回事。富人往往年龄大身体状况不好，保险公司对富人的体检是最严格的，友邦保险公司拒保的富人高额寿险远远多于低收入者的低额寿险，这是一般的体检机构做不到的。现在人都对体检结果不放心，总是听说某某某去年体检还好好的，今年一查就晚期了，保险公司绝对不会干这种赔本生意的，保险公司敢为你上高额寿险，一定是通过严格的体检和财务审核后，认为你的身体和财务状况是能保持几十年才会承保你的。你要想得到最严格并且持续时间最长的健康和财务状况保证，去保险公司上高额寿险比其它什么方法都有保证。李嘉诚先生对外高调谈论自己的高额保险，实际上也是向关心他身体的人们暗示——我不仅是财神，我还是寿星。

最后，我给大家推荐一下适合富人为安排家庭财产所上的险种，即万能寿险。万能寿险的保险期间可以长达被保险人105岁，缴费和取款方式灵活，回报率也是现有险种中最高的，适合大额资金的长期运作。很多客户可能不熟悉万能险，其实大家在银行里经常能见到各保险公司和银行合作推出的大额储蓄加保险，那个就是万能险，只不过是万能险的最简单的形式，而经过保险代理人组合设计的万能险可以更灵活多样。当然，万能险也和其它保险品种一样，早投保比晚投保合算。如果有兴趣的客户，可以先给我打个电话，13801167197，把你的基本情况告诉我，我先帮你把计划书做出来，把你的钱从投保到你105岁的每一年的收益表都列出来，然后你直接来我在友邦的办公地点，用半个小时为你讲解清楚。最后的投保手续保证严格保密，人神不察。

（未完待续）