在介绍我自己的保单之前，我先讲一下我对保险理念认识的变化过程。

　　在进入友邦之前，我没有受过任何规范的保险专业教育。所以我对保险的认识，一直是最朴素和最原始的那种以概率分摊风险的理念。基于这种理念，我一直是不愿意买保险的，自己不愿意买，也不愿意自己家人买。因为我认为自己身体很好，这么多年都不生病，偶尔的发烧感冒也没有财务上的压力。我认为保险公司在设计产品时，都是对各种风险的概率有精确的统计的，产品的价格在概率上一定是对保险公司有利的，买保险实际上就是参加赌博，保险公司是庄家，我参加这场赌博一定是胜算少于负算的，所以我除了坐飞机时能主动买航空意外险，其它的商业保险是从不参与的。而且我对保险代理人的推销方式也不理解，怎么都是那么热情地上门为我讲解啊？我是性格比较随和的人，有时候保险代理人追我追得紧，我也同意见面谈一谈，前前后后也见过几个，但都没谈成，因为没人能为我解开我的上述心结——我为什么要花钱参加一场胜算少于负算的赌博？

　　当然，我也不是那种头脑简单思想一根筋的人。我一面是从内心不愿意买保险，一面又无法解释现实中为什么外国人都那么热衷买保险？不仅是人人买高额保险，而且是世世代代买，一代比一代买得高，难道外国人的保险是胜算大于负算的？人寿保险在中国的时间不长，但在国外已经有１００多年历史了，是好是坏早就有长期的历史证明了，只有父辈买保险合算的情况下，儿孙辈才会接着买保险的。保险业在国外也是高速发展的行业，发展速度始终是大大高于GDP的发展速度的，是什么力量在推动这个行业高速发展的？我是做过投资分析的，做投资的人是必须理性和自律。国外很多著名的投资高手，是从不参与商业赌博的，当两个投资高手对一个项目的投资前景发生分歧时，可以设定一个跨度为十年二十年的赌局，赌的往往是一美元或者是一瓶香摈酒。他们从不参加商业赌博，不是他们输不起那钱，而是那样做有损他们的职业形象，做投资的必须让自己投出去的钱带着小崽回来，在理论上没有胜算的事是从来不沾手的，但他们也上人寿保险，我就没明白他们是怎么保证自己赢过保险公司的。还有我们都知道的香港富商李嘉诚，整个就是财神附体，他还缺钱吗？他也上人寿保险，脑子进水似的为保险公司送钱，为什么保险公司有能力给财神脑子灌水？是他们要借人寿保险回避未来高额的遗产税吗？如果是从遗产税的角度看，那他们的保险又远远不能覆盖他们的资产，就象是为了上亿的资产而上百万的保险，给人的感觉是贪小便宜，这不应该是他们的风格。

后续内容略,待续.

很多人打电话问我自己的保险方案到底是什么样的,由于我还没考虑好怎样才能在保护我自己的财务隐私的前提下把方案讲清楚,所以一直没有写下去.但问的人多了,也觉得总该写些内容,把能交代的先交代了,让大家知道我的思路.

保险产品的种类很多,分类的方式也很多,我只讲按最简单的分类,就是保障类和储蓄类这两种,具体到每个产品都是这两类的变化组合,再多说就没边了.

保障类的保险产品是传统的保险产品,就是我们面对生老病死残时使用的保险,我们人生中是必然要面对这些问题的,生病了怎么办,遇见意外怎么办,如何养老,不幸身故了怎么办,等等等等,这些问题都只能用最传统的保险产品解决,没有别的替代办法.我们常见的社保,医疗保险,养老保险,公费医疗,公务员退休金,企业年金,等等,都属于这个范围,只不过是这个投保的工作由社会和政府替我们做了,而且是强制性地按照某个设定的模式替我们上了,我们大多数人甚至没明白自己在这些保险中有那些利益得到保护哪些利益没有得到保护,所以要先明白了自己已有的这些保险的利益范围和优缺点,然后就会知道自己需要补充哪些商业保险.

以我为例,我是有社会保险的,那么社会保险中有医疗保险和养老保险,这两个险的优缺点是什么?由于我另有文章详细分析社保的内容,所以这里只说结论:社保中的医疗保险是适合病秧子用的.谁老生病还老不死谁就合算.因为社保的医疗保险是不管你缴多少钱,看病后的报销都是一样的标准,而且是报销费用年年清零,如果你能年年生病并且一直长命百岁,那你投社保就大赚特赚了;反之,如果你不幸短命或者患了要命的重大疾病,还没怎么花费医疗费就与世长辞了,或者在短时间内花费了巨额医疗费后就走人了(现在大多数人都是这么走的哦),那么你就算临走前为社会做最后的贡献了.所以现在各保险公司的第一畅销险是重大疾病险是非常有道理的,我本人是在两家保险公司有多份重大疾病保险,按照我的缴费情况,如果我在60岁之前得了重大疾病,那我投重大疾病保险就赚了,如果我得病越晚,我被保险公司赚的保费利息就越多,当然我宁愿让保险公司赚这笔利息,也不愿意我赚了这些保费.如果我不上这些大病险,那我就要用其它途径准备好几十万的大病治疗费用,才能在社保的辅助下应对癌症心脑血管疾病等现在常见的重大疾病的治疗费用,现在我用每年约5%的费用上了重大疾病保险,其余的钱我就能用于收益更高的投资项目了.