中国人寿保险股份有限公司副总经理 李良温

　　编者按我国人寿保险业自1982年全面恢复以来，年年高速增长。到2003年，人寿保险费收入达到了3011亿元，年复合增长率约为35%，远高于同期GDP8%左右的年复合增长率。然而，2004年人寿保险费同比增长却仅有7.2%，低于同期GDP增长率。从2005年上半年的发展情况看，本年度可能仍在慢车道上发展。一个潜力巨大并面临快速发展机遇的市场，为什么业务发展该快不快呢？为此，本报特邀请业内资深人士对这一问题发表观点。

　　目前，我国人寿保险业已具备快速发展的条件。一是不断完善的监管环境为人寿保险业的发展提供了有力保障。保监会视保险行业的发展为己任，近几年来一系列鼓励做大做强保险业，促进人寿保险市场健康快速发展的政策逐步出台、实施，明确了监管是为发展服务的指导思想。如减少行政审批手续；给予保险公司在产品开发方面更多的自由；不断拓宽保险资金运用渠道；监管方式日益向国际化接轨，实行更加严格的准备金和偿付能力监管，提高信息披露要求；从监管环境看，人寿保险业的快速健康发展已经具备条件。
　　 二是人寿保险渗透率低，预示巨大发展潜力。以国际上常用的保险深度和保险密度指标衡量，人寿保险深度亚洲平均值为5.8%，欧洲平均值是4.9%，北美平均值是4.3%；人寿保险密度亚洲平均值为125美元，欧洲平均值为573美元，北美平均值为1509美元，世界平均水平约为380美元，而我国2004年保险深度仅为3.4%，保险密度仅为332元人民币。如果我国人寿保险达到亚洲平均水平，则全国人寿保险收入可达1.3万亿元左右。从以上数据可以看出，我国人寿保险渗透率低，市场的开发程度较低，蕴藏着巨大的发展潜力。
　　 三是众多的人口资源是人寿保险业快速发展的基础。按照人均保单数量统计，日本人均寿险保单4到5份，而中国人均寿险保单不到0.2份。众多的人口为中国发展成为全球最大的人寿保险市场之一奠定了良好的基础，形成了巨大的潜力。
　　 四是社会保障制度的改革扩大了人们对人寿保险的需求。我国企业年金保险政策的出台，政府对社会保障制度进行改革和完善步伐的不断加快，社会保障的重点已由国家独立承担转向个人、企业和国家三方共担的方式。通过商业保险来解决养老和医疗方面的后顾之忧已经成为人们的首选。
　　 五是社会消费和个人投资结构的变化将为人寿保险业提供更大的发展空间。随着社会的不断进步，人们保险意识的提高和传统养老观念的改变，特别是计划生育政策的实施，使家庭结构日益小型化，城市化水平逐渐提高，人口老龄化程度日益加剧，家庭成员间互助式保障功能日趋减弱，人们开始把目光转向商业人寿保险产品，日益感受到保险在降低个人和家庭风险方面的重要作用。人们的消费和投资结构升级步伐加快，保险资产将会逐步成为人们家庭理财的重要组成部分，人寿保险需求日趋多样化，发展潜力也越来越大。