商业保险医疗报销突破社保范围限制

60岁后门诊自费药可报销

60岁后医疗费用报销可以不受社保范围限制，被排除在社保药品目录之外的新药、急救药、高效药品也可由保险公司负责支付。从3月1日开始，太平人寿保险公司将推出“高诊无忧”终身医疗保障计划，这是中国内地第一款突破社保范围报销的终身医疗产品，为国内商业医疗保险带来“革命性”突破。

近年来，各家保险公司不断推出名目不同的商业医疗保险，但均只对社保基本用药和诊疗项目目录内的医疗费用进行赔付，大量被排除在社保药品目录之外的新药、急救药、进口药价格往往不菲，却无法从商业医疗保险获得补偿。“太平人寿推出突破社保范围限制的终身医疗保障计划，就是要让商业医疗保险真正起到社保的补充作用，市民可以选择更多的自费药。”太平人寿有关人士强调。

新健康险涉水“医疗账户”

据了解，目前商业医疗保险主要有两类：一类是一年期的纯消费型医疗保险，另一类是终身医疗保险。前者的保险期限为一年，投保者需要每年续保。对于这类保险，投保人可根据自身情况，灵活选择投保年份，有较高的财务自由度并且费率较低。然而一旦发生理赔，续保就比较困难。

相对原有的医疗保险，太平人寿新推的终身医疗保险从消费型变成了账户型，类似一个带有强制性的医疗账户。投保“高诊无忧”后，投保人立即就能知道自己能有多少钱用来看病，这就是他当初投保时约定的保额。而且从保单生效起每5年有一个奖励区间，投保人5年内没有发生理赔，保额免费增加5％，连续20年内没有发生理赔，最后保额将增加20％。

比如一名30岁的女性投保10万元保额的“高诊无忧”，保费分20年交清，每年交3532元，共交保费约7万元，而医疗账户里的钱最低可达10万元，如果投保连续20年没有发生理赔，还可获得理赔奖励，医疗账户里的钱可增加到12万元。此外，因意外或疾病住院治疗，每天她能拿到的津贴最高可达96元。

年纪越大享受医保越多

据权威数据统计，一个人60岁以后产生的医疗费用通常占一生中医疗费用的80％，而人生最后10年花费的医疗费通常占一生医疗费的90％。然而，也正是60岁这个年龄，被大多数商业医疗保险拒之门外，太平人寿“高诊无忧”终身医疗保障计划较好地解决了这一矛盾，不仅可以提供长至终身的健康医疗保障，而且还特别关注投保人在60岁以后的医疗保障。

据了解，太平人寿“高诊无忧”最低缴费年限为10年，最高为20年，投保后终身受益，16至50周岁人群均可投保。

根据该保障计划，在60岁前，投保人可以得到“三津”，即住院津贴（因同一原因造成的住院，一年最多给付180天）、重症监护津贴（因同一原因造成的住院，一年最多给付180天）和重大手术津贴。在60岁之后，投保人发生意外或疾病，不仅可享受住院津贴等“三津”，还能报销包括门急诊、住院在内的各种医疗、医药费用，直至账户内的钱花完，保险合同终止。

据介绍，“高诊无忧”突破了社保对于用药、检查、就医项目、费用金额等方面的限制，投保人在60周岁~75周岁之间，可以凭医院收费凭证，在年度限额内报销在医院产生的几乎所有费用。75岁之后，每年的报销更取消了年度限额，让投保人在最需要的时候能享受到最充分的医疗保障。

重疾或全残可豁免保费

许多市民会这样想，每年交几千元到商业医疗账户里，那么自己定期储蓄一部分专项医疗资金，岂不也能达到目的？对此，太平人寿有关人士解释，此险种具有豁免功能，当被保险人患上重疾或者全残时，可以豁免未缴的保费，而终身保障维持不变。

据了解，在缴费期内，投保人若被确诊患有合同约定的25种重大疾病中的任何一种，即可免交该计划剩余各期保险费，而所享受的保障利益不变。此外，在保障期内，投保人若进行合同约定的15种重大手术中的任一种，还可以获得重大手术津贴。如果投保人身故时账户中的钱没用完，可以指定受益人作为遗产继承。

此外，“高诊无忧”终身医疗保障计划还特别强化售后服务的内容。每位投保“高诊无忧”的市民首年均可免费获赠一张“无忧服务年卡”，可以享受无忧急难救助服务、无忧智能短信服务、无忧异地保单和理赔服务等丰富的服务项目。