近期，《财富管家》对医疗保险进行了连续、详细的报道，之后我们陆续收到不少读者朋友的来信询问，“市面上形形色色的商业保险产品，应该如何选择？”今日，小算盘邀请资深的专业人士，为大家解答。
补贴型VS费用型
海尔纽约人寿的专业寿险顾问吴晓华告诉小算盘，目前商业保险的产品越来越丰富，但对于普通市民来说，重大疾病险和意外伤害险应该优先考虑。
那么，具体到这两种险，各家保险公司的产品都不同，大家又应该怎样选择呢？
吴晓华建议大家选择补贴型保险。他说，目前市场上的商业保险按赔付方式可以分为费用型和补贴型两种。
所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果已经得到其他的赔偿，那么保险公司就只按照保险补偿原则，赔付剩下的损失余额。
而补贴型保险，与实际费用无关，理赔时不用提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。对于已有社保的市民来说，应该考虑购买的就是补贴型保险。
举例一补贴型比费用型更划算
下面以重大疾病险举例说明，老李（30岁）不久前因癌症住院治疗，一个月的时间共花费10万元。如果他只参加了社保，那么在出院后只能报销医疗费用的60％，即6万元，剩下的4万元需要自己支付。如果他购买了一份保额为10万元的费用型商业医疗保险，那么在社保报销之外，他还可获得保险公司4万元的赔付。
而同样的情况，如果他购买了一份保额为10万元的补贴型商业医疗保险，那么老李将可以获得保险公司10万元的全额赔付，加上社保的6万元赔付，一共可以得到16万元。比购买费用型保险多获得6万元。
举例二保险也要做组合
具体到险种上，我们同样以李先生为例，以海尔纽约人寿保险公司的相关产品举例说明，帮老李设计保险搭配。
其中，重大疾病险以“健康卫士重大疾病长期健康保险”为例，其为补贴型险种，年缴费用为3502元/年（30岁男性），缴费期为20年（时间越长每期费用越低），可获得终身10万元重大疾病（涵盖30种重大疾病，确诊即给付）、身故、全残的保障。值得一提的是，这类险大部分都包含了对身故的保障，这是很必要的，因为社保对我们的身故是没有保障的（其他险种详见左表）。
意外伤害险方面，以“无忧宝意外伤害保险”为例，同样为补贴型险种，年缴费一般为200元/年，拥有10万元（最高可达30万元）应对意外身故和残疾（按比例赔付）的保障。
此外，还可以考虑“附加住院费用医疗保险”，只需45元/年，一旦住院，从住院第4天起，即可享受30元/天的住院补助。
通过计算，以上搭配，老李年缴保费3747元（3502＋200＋45），可以享受的保障是：10万元重大疾病、身故、全残保障；最高40万元的意外身故和残疾的保障；住院第4天起，每天享受30元/天的住院补助。
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