购买意外、医疗保险时，如何履行“如实告知”义务，是投保过程中非常重要的一步。因为，投保人稍有不慎，就可能给自己埋下一颗“定时地雷”，成为保险公司今后拒赔的“完美”理由，而这些理由偏偏又是合法的！

　　【本期人物】

　　卜成功：拒赔案例中的被保险人（也是投保人）

　　代理人：卜成功的代理人

　　吴辛：拒赔案例中保险公司代表

　　甄士华：资深寿险顾问（化名）

　　一例医疗险拒赔案……

　　34岁的卜成功（化名），两年前在某保险公司投保了一份综合个人意外保险（包含疾病给付责任），每年缴费801元，保险合同于2004年12月30日生效。2006年2月6日，他因“右扁桃体术后残留”入住广州某医院治疗，医疗费一共花了2696.00元。出院后，卜成功整理好相关资料，向保险公司提出理赔申请。数日后，经过调查，保险公司以“带病投保”为由，向他发出了“不予赔偿”的通知。

　　——买保险需要实事求是。

　　关于案例的各方陈述

　　吴辛：他是带病投保！

　　拒赔卜成功的原因是他“带病投保”。

　　健康险合同中，通常都有一条规定，“不承保合同生效前的任何疾病或症状”，就是为了避免客户“带病投保”的道德风险。卜成功的保单2004年12月30日生效，但我们向医院核实，他2006年2月6日入院病史为“2年前行双侧扁桃体摘除术，术后右侧区感染，出现异物感，且症状持续存在”。很明显，疾病症状首次出现的时间在合同生效之前，不属于约定承保范围，所以，相关治疗费用也就不予赔付。

　　卜成功：从来没人提醒我！

　　收到“拒赔通知”后，我很不理解保险公司的做法！

　　七八年前，我确实在老家包头市某医院做过一次扁桃体手术，因为时间太久远，又是一个很小的手术，连确切时间也不记得了。2004年购买医疗保险时，我也没想到这件事，代理人当时也没问过我“是否患过扁桃体疾病”。

　　至于这次在广州治疗时病历上写的“2年前行双侧扁桃体摘除术”，那是因为我在向医生叙述病状时，只是回忆性表述，是比较模糊的，并不表明这是一个很确定的时间。

　　两年来，我已经缴了好几期的保险费，在此期间，也从来没人告诉过我说扁桃体疾病不在承保范围内。现在，真要理赔的时候，才说我不符合规定。难道这几年来，我的保险费都是白交了？

　　代理人：我两头受气！

　　我既要维护公司的利益，又要为客户争取赔偿，夹在中间很为难！

　　2004年在填写投保单时，我问过卜成功“以前有没有得过病”，他回答说“没有”，我就在投保单上的告知项目上都选择了“否”，然后给他确认并签了名。一般来说，我们在询问时，不可能把投保单上所列的每种器官的疾病都问一遍，比如说问客户“你牙痛过吗？感冒过没有？得过咽喉炎吗？有过什么什么吗……”实际上，只会就一些常见的大病作简单了解。